(tradução Google)
Duas instituições financeiras oferecem hipotecas reversas no Canadá. O HomeEquity Bank oferece o Canadian Home Income Plan ( CHIP ), que está disponível em todo o Canadá. Você pode obter uma hipoteca reversa diretamente do HomeEquity Bank ou por meio de corretores de hipotecas. O Equitable Bank oferece hipoteca reversa em alguns dos principais centros urbanos.
Hipotecas reversas
Nesta página
O que é uma hipoteca reversa
Quem é elegível para uma hipoteca reversa
Como funciona uma hipoteca reversa
Como devolver o dinheiro emprestado
Quanto uma hipoteca reversa pode custar
Onde obter uma hipoteca reversa
Prós e contras de uma hipoteca reversa
O que perguntar a um credor sobre hipotecas reversas
O que é uma hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é um empréstimo que permite que você obtenha dinheiro com o valor da sua casa sem ter que vendê-la. Isso às vezes é chamado de “liberação de capital”. Você pode emprestar até 55% do valor atual da sua casa.
O valor máximo que você pode pedir depende de:
sua idade
valor de avaliação da sua casa
seu credor
Você paga o empréstimo quando sai de casa, vende ou o último mutuário morre. Isso significa que você não precisa fazer nenhum pagamento em uma hipoteca reversa até o vencimento do empréstimo. Quanto mais tempo você ficar sem fazer pagamentos, mais juros você deverá em uma hipoteca reversa. No final do prazo do empréstimo, você poderá ter menos patrimônio líquido em sua casa.
Quem é elegível para uma hipoteca reversa
Para ser elegível para uma hipoteca reversa, você deve:
um dono de casa
pelo menos 55 anos
Em seu pedido de hipoteca reversa, você deve incluir todos os indivíduos listados no título da sua casa. Todos esses indivíduos devem ter pelo menos 55 anos para serem elegíveis.
O seu credor também pode pedir a você e a outras pessoas que obtenham aconselhamento jurídico independente. Eles podem pedir provas de que você recebeu este conselho.
Ao solicitar uma hipoteca reversa, seu credor levará em consideração:
sua idade e a idade de outras pessoas registradas no título de sua casa
onde você mora
condição, tipo e valor de avaliação da sua casa
A casa que você está usando para garantir uma hipoteca reversa também deve ser sua residência principal. Isso geralmente significa que você mora na casa por pelo menos seis meses por ano.
Como funciona uma hipoteca reversa
Antes de obter uma hipoteca reversa, você deve primeiro pagar e fechar quaisquer empréstimos pendentes ou linhas de crédito garantidas por sua casa. Isso pode incluir uma hipoteca e uma linha de crédito de home equity ( HELOC ). Você pode usar o dinheiro obtido com uma hipoteca reversa para fazer isso.
Você pode usar o restante do empréstimo para qualquer coisa que desejar, como:
pagar por reparos ou melhorias em casa
ajuda com contas regulares
cobrir despesas de saúde
pagar dívidas
Uma hipoteca reversa pode limitar outras opções de financiamento garantidas por sua casa. Talvez você não consiga retirar um HELOC ou produtos semelhantes.
Você pode obter o dinheiro do seu empréstimo ao:
pegando o dinheiro como uma quantia única
pegando parte do dinheiro adiantado e pegando o resto ao longo do tempo
Pergunte ao seu credor quais as opções de pagamento que eles oferecem para uma hipoteca reversa. Também pergunte se há restrições ou taxas.
Como devolver o dinheiro emprestado
Você não precisa fazer nenhum pagamento regular em uma hipoteca reversa. Você tem a opção de reembolsar o principal e os juros integralmente a qualquer momento. No entanto, você pode ter que pagar uma taxa para saldar sua hipoteca reversa antecipadamente.
Você tem que reembolsar o valor restante quando:
você vende sua casa
você sai de sua casa
o último mutuário morre
você inadimplente no empréstimo
Você poderia deixar de pagar uma hipoteca reversa ao:
usando o dinheiro da hipoteca reversa para qualquer coisa que seja ilegal
sendo desonesto em seu pedido de hipoteca reversa
deixar sua casa em um estado de degradação que diminuiria seu valor
não seguir quaisquer condições em seu contrato de hipoteca reversa
Cada credor hipotecário reverso pode ter sua própria definição de inadimplência em uma hipoteca reversa. Pergunte ao seu credor o que poderia causar o calote.
Quando você morre, sua propriedade deve reembolsar todo o valor devido. Se a casa for proprietária de vários indivíduos, o empréstimo terá de ser pago quando o último falecer ou vender a sua casa.
O tempo que você ou sua propriedade tem para pagar uma hipoteca reversa pode variar. Por exemplo, se você morrer, sua propriedade pode ter 180 dias para pagar a hipoteca. No entanto, se você mudar para um tratamento de longo prazo, poderá ter um ano para reembolsá-lo. Certifique-se de pedir ao seu credor informações sobre o momento de pagar uma hipoteca reversa.
Quanto uma hipoteca reversa pode custar
Os custos associados a uma hipoteca reversa podem incluir:
uma taxa de juros mais alta do que para uma hipoteca tradicional
uma taxa de avaliação residencial
uma taxa de instalação
uma penalidade de pré-pagamento se você pagar sua hipoteca reversa antes do vencimento
honorários advocatícios para fechamento de custos ou consultoria jurídica independente
Os custos variam dependendo do seu credor. Algumas taxas podem ser adicionadas ao saldo do seu empréstimo. Você pode ter que pagar pelos outros adiantado.
Saiba mais sobre o que você deve saber antes de assinar um contrato.
Onde obter uma hipoteca reversa
Duas instituições financeiras oferecem hipotecas reversas no Canadá. O HomeEquity Bank oferece o Canadian Home Income Plan ( CHIP ), que está disponível em todo o Canadá. Você pode obter uma hipoteca reversa diretamente do HomeEquity Bank ou por meio de corretores de hipotecas. O Equitable Bank oferece hipoteca reversa em alguns dos principais centros urbanos.
Pesquise e explore suas opções antes de obter uma hipoteca reversa. Sua instituição financeira pode oferecer outros produtos que atendam às suas necessidades.
Compare os custos das seguintes alternativas potenciais para uma hipoteca reversa:
obter outro tipo de empréstimo, como um empréstimo pessoal, linha de crédito ou cartão de crédito
vendendo sua casa
comprando uma casa menor
alugar outra casa ou apartamento
mudança para vida assistida ou outra moradia alternativa
Você pode querer falar com um consultor financeiro e sua família antes de obter uma hipoteca reversa. Certifique-se de compreender como funciona uma hipoteca reversa e como isso pode afetar o valor da sua casa ao longo do tempo.
Prós e contras de uma hipoteca reversa
Antes de decidir obter uma hipoteca reversa, certifique-se de considerar cuidadosamente os prós e os contras.
Prós
você não tem que fazer nenhum pagamento regular do empréstimo
você pode transformar parte do valor da sua casa em dinheiro, sem ter que vendê-la
você não paga imposto sobre o dinheiro que você toma emprestado
este dinheiro não afeta os benefícios da Previdência para Idosos ( OAS ) ou do Suplemento de Renda Garantida ( GIS ) que você pode estar recebendo
você ainda é dono de sua casa
você pode ter opções de quando e como receberá o dinheiro
Contras
as taxas de juros são mais altas do que a maioria dos outros tipos de hipotecas
o patrimônio que você mantém em sua casa pode diminuir à medida que você acumula juros sobre o seu empréstimo
sua propriedade tem que pagar o empréstimo e os juros dentro de um determinado período de tempo quando você morrer
o tempo necessário para liquidar uma propriedade pode ser maior do que o tempo permitido para pagar uma hipoteca reversa
pode haver menos dinheiro em sua propriedade para deixar para seus filhos ou outros beneficiários
os custos associados a uma hipoteca reversa podem ser maiores do que uma hipoteca normal ou outros produtos de crédito
O que perguntar a um credor sobre hipotecas reversas
Antes de obter uma hipoteca reversa, pergunte ao seu credor sobre:
como você pode obter o dinheiro de uma hipoteca reversa
se houver alguma taxa que você tenha que pagar
que taxa de juros você tem que pagar sobre o dinheiro que você toma emprestado
o que pode fazer com que você deixe de pagar o empréstimo
quaisquer penalidades que você tenha de pagar se vender sua casa dentro de um determinado período de tempo
quanto tempo você tem para pagar o saldo do empréstimo se você se mudar
quanto tempo sua propriedade tem para pagar o saldo do empréstimo se você morrer
o que acontece se a sua propriedade demorar mais do que o período indicado para pagar totalmente o empréstimo quando você morrer
o que acontece se o valor do empréstimo acabar sendo maior do que o valor da sua casa na hora de pagar o empréstimo